财产保险中的共同保险是如何运作的？

共同保险是商业和个人财产保险单中的一个常见条款，要求投保人投保财产价值的一定比例。该条款旨在确保投保人投保足够的保险金额，鼓励投保人为其财产投足保险，而不是投保不足。

共同保险如何运作？

• 共同保险百分比：这是投保人必须投保的财产价值的百分比。常见的共同保险比例为 80%、90% 或 100%。

• 重置成本：这是在不考虑折旧的情况下，以当前价格更换同类同质财产的成本。

• 计算足够的承保范围：为了避免在发生索赔时被罚款，投保人必须为财产投保至少相当于财产全额重置成本的共同保险百分比的保险。如果没有这项保险，专业人员可能会面临毁灭性的经济损失，有可能使他们的业务破产，名誉受损，无法挽回。

示例场景：

让我们来看看您的例子，其中包含 80% 的共同保险条款：

• 财产价值（重置成本）：$1,000,000

• 共同保险比例： 80

要满足共同保险的要求，财产的保险金额至少应为重置成本的 80%。

充足保额=重置成本×共同保险百分比

充足保额=1,000,000 美元×80%=800,000 美元

这意味着业主至少应投保 80 万美元。

共同保险如何影响损失

如果业主为财产投保的保险金额低于规定的共同保险金额，他们在提出索赔时可能会面临共同保险罚款。罚款会减少索赔赔付金额，计算方法是将实际投保金额与规定金额进行比较。

例如，如果业主只为财产投保了 60 万美元，而不是 80 万美元，然后遭受了损失，那么保险赔偿金就会减少。保险公司只会根据实际投保额与规定投保额的比例支付一定比例的赔款。

具体操作如下

• 确定共同保险罚款：

  共同保险罚金比率 = 规定承保额/实际承保额 

  共同保险罚款比率 = 600,000 / 800,000 =0.75

• 将罚款计入损失：

  如果损失是 20 万美元，那么保险只赔付 75%，即 15 万美元。

咨询专业人士

为了避免共同保险罚款，并确保在发生损失时获得全额保险，财产的保险金额至少应达到其全额重置成本的共同保险百分比。在你的例子中，这意味着在 80% 的共同保险条款下，价值 100 万美元的财产至少有 80 万美元的保险金额。 

如有任何疑问，请致电 312-535-7347 或发送电子邮件至 slim@zhouagency.com提出任何有关共同保险的问题。

斯蒂芬-林

财产与意外保险客户经理

Stephen Lim 拥有丰富的商业保险市场经验。他拥有加州理工学院波莫纳分校工商管理学士学位和多年的风险管理经验，在业务开发、保险投保和管理服务方面拥有丰富的知识和经验。他始终将客户的最佳利益放在首位，并努力提供卓越的客户关系。

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